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　　2026年半年报收官，A股42家上市银行交出了总额1.13万亿元的归母净利润答卷，约2.96%的同比增速勾勒出行业大盘稳中有进的底色。8月30日，北京商报记者统计发现，总量之下，42家银行盈利呈现显著的分化格局：增速最高超18%，最低下滑超24%；其中36家银行归母净利润实现正增长，另有6家出现负增长。二季度商业银行净息差迎来四年来首次小幅抬升，市场期盼已久的拐点信号显现，但修复进程仍在持续，42家上市银行中，净息差同比实现改善的机构不足半数，城农商行成为修复的主要力量，仍有23家银行继续面临净息差收窄的压力。随着存量存款重定价效应逐步消退，下半年，银行业盈利水平与净息差的分化态势还将继续上演。

　　盈利大盘稳中有进

　　随着最后一份半年报亮相，42家A股上市银行上半年的“成绩单”终于在8月30日全部揭晓。据北京商报记者统计，整体来看，A股上市银行合计实现归母净利润约1.13万亿元，同比增长约2.96%，盈利大盘稳中有进。但在同一份考卷下，各家银行的“得分”却呈现出明显的分化态势：36家同比正增长，6家同比负增长，增速最高者同比增长超18%，最低者同比下跌超24%。

　　头部大行凭借规模优势，牢牢守住了行业盈利基本盘。六家国有大行合计实现归母净利润约7125.98亿元，占全行业盈利总额的六成以上，增速落在3.32%—5.10%。其中，工商银行以1736.82亿元的归母净利润蝉联“盈利王”，建设银行、农业银行、中国银行紧随其后，分别实现归母净利润1695.64亿元、1463.81亿元、1235.94亿元，构成千亿级第一梯队；邮储银行、交通银行则以515.03亿元和478.74亿元分列行业第六、第七位。

　　相较于国有大行，市场化程度更高的股份制银行阵营，盈利分化的态势也较为突出。9家股份制银行中，招商银行以764.45亿元归母净利润、2.02%的同比增速一骑绝尘，稳坐股份行头把交椅，位居全部A股上市银行盈利榜第五。兴业银行、中信银行分别以411.31亿元、376.02亿元守住股份行第二、第三席位，但二者和招商银行之间已经拉开体量鸿沟。再往下看，浦发银行、平安银行分别实现309.51亿元、256.96亿元的归母净利润，守住中段阵营；民生银行、光大银行归母净利润分别录得195.37亿元、187.11亿元；华夏银行上半年实现归母净利润93.65亿元，浙商银行以78.24亿元归母净利润处于股份行梯队末位。

　　体量层级的分化之外，股份制银行阵营的增速走势更是“冰火两重天”。招商银行、中信银行、浦发银行、平安银行、浙商银行5家实现正增长，而兴业银行、民生银行、华夏银行、光大银行4家出现同比负增长，可谓“几家欢喜几家愁”。

　　城商行赛道竞争格局也发生变化，头部城商行之间位次出现动态更迭。江苏银行凭借稳定的经营表现，以218.76亿元归母净利润继续坐稳城商行“一哥”位置，龙头地位稳固；宁波银行成长性持续释放，归母净利润同比增长12.12%至165.62亿元，晋升城商行第二位；北京银行以159亿元紧随其后。

　　如果说头部银行比拼的是盈利体量与经营稳健性，那么中小区域性银行则凭借超高增速，成为上半年上市银行榜单中最大的亮点。年内在A股上市银行股价涨幅榜中居首的青岛银行以18.08%的归母净利润同比增速问鼎全行业“增长王”，齐鲁银行以16.06%紧随其后，宁波银行、常熟农商行、重庆银行也突破10%的增幅。

　　综合全维度数据来看，国有大行在盈利规模上的绝对优势是行业稳增长的核心基石；股份制银行和头部城商行依托市场化运营、特色业务布局，在各自赛道上各有所长，共同构成上市银行盈利的“中坚力量”；而区域中小银行则成为行业盈利增速的主要变量，凭借深耕本地、精准下沉的经营优势，为行业增长注入新活力。

　　在中国城市发展研究院投资部副主任袁帅看来，上半年A股上市银行盈利能力显著分化，是宏观经济结构调整、区域产业活力差异及银行经营策略长期积累的结果，也反映出资源配置效率与区域经济活力的深度绑定。谈及中小银行的亮眼表现，袁帅认为，江浙民营经济活跃、山东实体经济坚实、西南新兴产业与城镇化释放需求，这些区域银行凭借地缘优势精准触达下沉市场优质客户，叠加灵活的决策链条和本地化风控体系，最终转化为亮眼的盈利增速。

　　博通咨询首席分析师王蓬博进一步分析称，国有大行体量庞大，增长偏稳健，难以出现高增速；股份制银行的分化根源在于零售业务扎实、财富管理和信用卡中收贡献稳定，且风险资产出清靠前的银行能维持正增长，而对公业务占比更高、存量风险仍在消化、负债成本优化滞后的银行，则面临利息收入承压、非息收入难以对冲的困境，最终拖累归母净利润表现。

　　基于上半年行业分化的基本面，王蓬博预计，下半年国有大行将继续保持平稳低速增长；城商行和农商行的分化态势不会改变，经营扎实的区域机构仍能维持不错增速，而部分区域压力较大的中小银行将继续承压。针对上半年利润下滑明显的银行，他建议，一方面持续压降高成本存款、优化负债结构，稳住利息收入基本盘；另一方面加快存量风险处置，同时挖掘零售及供应链金融等中间业务机会，以多元化收入对冲利息收入压力，逐步修复盈利水平。

　　净息差四年首现回升

　　当行业层面传来息差企稳的信号，翻开42家A股上市银行2026年中报，一幅“冷暖不均”的图景缓缓铺展开来。金融监管总局近日披露的数据显示，2026年二季度商业银行净息差为1.41%，较一季度的1.40%上升0.01个百分点，近四年首现回升，这一微小的向上拐点，也被市场解读为银行业盈利底部确认、行业景气度即将步入修复通道的标志。

　　不过，落脚到42家银行的半年报数据不难发现，本轮息差修复并非“雨露均沾”。从同比维度表现来看，42家上市银行中有17家银行实现净息差同比回升，实现改善的机构以城农商行为主，同时也包含少数股份制银行。西安银行涨幅遥遥领先，同比大幅提升29个基点，截至上半年末，该行净息差达到1.99%；贵阳银行紧随其后，同比上行14个基点，报告期末净息差录得1.67%。除此之外，多家银行实现稳健修复，民生银行、重庆银行、苏州银行净息差分别同比抬升8个基点、7个基点、7个基点，对应数值为1.47%、1.46%、1.4%。而重庆农商行、厦门银行、华夏银行、成都银行、杭州银行、青岛农商行等机构，也均实现1个基点至6个基点的修复。

　　相较于中小银行的亮眼表现，体量庞大的国有大行中，仅中国银行、交通银行走出独立行情，净息差分别为1.27%、1.23%，同比提升1个基点、2个基点；邮储银行虽守住六大行净息差首位，净息差为1.63%，不过较去年同期的1.70%同比下行7个基点，也是六大行中同比降幅最大的机构。建设银行、工商银行、农业银行净息差同比均出现回落。平安银行、上海银行表现相对平稳，净息差同比维持原有水平，未出现收缩。

　　与之相对，23家银行仍承受净息差同比下行的压力，部分股份制银行和区域性银行降幅相对突出，受资产利率下行和业务结构变动等因素影响，兴业银行截至上半年末净息差1.60%，同比下降15个基点；江苏银行、浙商银行净息差同比分别下行14个基点、13个基点至1.64%、1.56%。

　　郑州银行、常熟农商行、无锡农商行的同比降幅集中在10—12个基点区间。不过值得注意的是，即便同比有所收窄，但常熟农商行以2.48%的净息差稳居42家银行榜首，也是唯一一家净息差超过2%的A股上市银行。除此之外，青岛银行、紫金农商行、张家港农商行、南京银行、兰州银行、宁波银行、齐鲁银行、北京银行、长沙银行等多家机构，净息差同比也出现下降，下滑幅度在1—9个基点。

　　切换到不同维度观察，息差修复的分化格局同样清晰。42家银行中有19家银行净息差较2025年末实现回升，1家银行持平，剩余22家银行出现不同程度下降。从修复主体来看，西安银行的改善幅度依然位居首位，净息差半年抬升14个基点；贵阳银行、成都银行息差分别较上年末上行9个基点、8个基点，修复态势稳健。此外，包括工商银行、中国银行、交通银行、建设银行、民生银行、华夏银行、平安银行、光大银行、浦发银行、重庆银行、苏州银行、厦门银行、重庆农商行、无锡农商行在内的多家银行净息差较上年末的涨幅在1—7个基点。

　　存款重定价托底

　　此轮银行净息差能够止跌企稳，核心驱动是负债端成本下行幅度超过了资产端收益率的下行幅度，依靠负债成本优化托住了息差水平。

　　在业绩说明会上，兴业银行计划财务部总经理林舒就指出，上半年兴业银行3年期以上定期存款到期规模为3100亿元，下半年还有2300亿元到期，这部分存款在3年前付息成本是3.15%，替换为当前挂牌利率1.75%的3年期定期存款，大概能节约140个基点的成本。

　　农业银行副行长王文进也表示，受过去几年存款快速增长与定期化趋势的影响，利率较高的存量定期存款进入了集中重定价的周期，尤其是3年期存款挂牌利率降幅最高可达135个基点。在此背景下，上半年农行存款付息率较上年下降明显。

　　但息差企稳并不代表已经迎来趋势性回升。随着时间推移，存量高成本定期存款重定价带来的利好效应会逐季衰减，银行息差能否真正迎来拐点，仍有待验证。

　　工商银行行长刘珺直言，当前指标已呈现边际企稳态势，其重要支撑在于负债成本更加适宜，负债结构更加优化，而不仅依赖存款重定价因素。同时，大型银行凭借规模体量、渠道和客群的基本盘，能够更从容地实现量、价、险的协同管理。但随着存量定期存款到期量削减以及新老产品利差进一步收窄，重定价红利对息差的支撑作用将逐步减弱。

　　“预计下半年行业净息差整体会以筑底企稳为主，但会继续呈现机构之间分化的格局”，王蓬博指出，国有大行存款基础强，要继续优化存款成本，同时合理把控信贷投放定价，守住息差底线。股份制银行需要调整客户结构，加大挖掘高收益的零售、小微业务，减少对低收益对公大额项目的依赖。城商行、农商行要继续发挥地缘优势，深耕本土小微和居民业务，管控负债成本，以此维持净息差的韧性。

　　“下半年银行业净息差的整体走势将从过去几年的持续单边收窄，转向边际企稳、结构分化的新格局，全行业息差快速下行的阶段已经基本过去，不同类型银行的息差表现将进一步拉开差距”，袁帅也持有同样看法。他建议，对于深耕下沉市场的农商行和优质城商行而言，稳住息差的核心在于继续发挥本地化获客优势，把服务触角延伸到更细分的小微经营场景，通过提高信贷的精细化定价能力；股份制银行则需要在资产端和负债端同时发力，资产端加大对高收益零售信贷和特色产业信贷的布局力度，负债端通过财富管理业务沉淀更多长期稳定的低成本资金，扭转此前息差持续收窄的势头。国有大行稳息差的重点在于提升资产的综合收益回报，同时通过数字化手段提升整体经营效率，以精细化管理对冲息差的低位压力。

　　北京商报记者 宋亦桐 周义力

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　　2026年半年报收官，A股42家上市银行交出了总额1.13万亿元的归母净利润答卷，约2.96%的同比增速勾勒出行业大盘稳中有进的底色。8月30日，北京商报记者统计发现，总量之下，42家银行盈利呈现显著的分化格局：增速最高超18%，最低下滑超24%；其中36家银行归母净利润实现正增长，另有6家出现负增长。二季度商业银行净息差迎来四年来首次小幅抬升，市场期盼已久的拐点信号显现，但修复进程仍在持续，42家上市银行中，净息差同比实现改善的机构不足半数，城农商行成为修复的主要力量，仍有23家银行继续面临净息差收窄的压力。随着存量存款重定价效应逐步消退，下半年，银行业盈利水平与净息差的分化态势还将继续上演。

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　　基于上半年行业分化的基本面，王蓬博预计，下半年国有大行将继续保持平稳低速增长；城商行和农商行的分化态势不会改变，经营扎实的区域机构仍能维持不错增速，而部分区域压力较大的中小银行将继续承压。针对上半年利润下滑明显的银行，他建议，一方面持续压降高成本存款、优化负债结构，稳住利息收入基本盘；另一方面加快存量风险处置，同时挖掘零售及供应链金融等中间业务机会，以多元化收入对冲利息收入压力，逐步修复盈利水平。

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　　不过，落脚到42家银行的半年报数据不难发现，本轮息差修复并非“雨露均沾”。从同比维度表现来看，42家上市银行中有17家银行实现净息差同比回升，实现改善的机构以城农商行为主，同时也包含少数股份制银行。西安银行涨幅遥遥领先，同比大幅提升29个基点，截至上半年末，该行净息差达到1.99%；贵阳银行紧随其后，同比上行14个基点，报告期末净息差录得1.67%。除此之外，多家银行实现稳健修复，民生银行、重庆银行、苏州银行净息差分别同比抬升8个基点、7个基点、7个基点，对应数值为1.47%、1.46%、1.4%。而重庆农商行、厦门银行、华夏银行、成都银行、杭州银行、青岛农商行等机构，也均实现1个基点至6个基点的修复。

　　相较于中小银行的亮眼表现，体量庞大的国有大行中，仅中国银行、交通银行走出独立行情，净息差分别为1.27%、1.23%，同比提升1个基点、2个基点；邮储银行虽守住六大行净息差首位，净息差为1.63%，不过较去年同期的1.70%同比下行7个基点，也是六大行中同比降幅最大的机构。建设银行、工商银行、农业银行净息差同比均出现回落。平安银行、上海银行表现相对平稳，净息差同比维持原有水平，未出现收缩。

　　与之相对，23家银行仍承受净息差同比下行的压力，部分股份制银行和区域性银行降幅相对突出，受资产利率下行和业务结构变动等因素影响，兴业银行截至上半年末净息差1.60%，同比下降15个基点；江苏银行、浙商银行净息差同比分别下行14个基点、13个基点至1.64%、1.56%。

　　郑州银行、常熟农商行、无锡农商行的同比降幅集中在10—12个基点区间。不过值得注意的是，即便同比有所收窄，但常熟农商行以2.48%的净息差稳居42家银行榜首，也是唯一一家净息差超过2%的A股上市银行。除此之外，青岛银行、紫金农商行、张家港农商行、南京银行、兰州银行、宁波银行、齐鲁银行、北京银行、长沙银行等多家机构，净息差同比也出现下降，下滑幅度在1—9个基点。

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　　农业银行副行长王文进也表示，受过去几年存款快速增长与定期化趋势的影响，利率较高的存量定期存款进入了集中重定价的周期，尤其是3年期存款挂牌利率降幅最高可达135个基点。在此背景下，上半年农行存款付息率较上年下降明显。

　　但息差企稳并不代表已经迎来趋势性回升。随着时间推移，存量高成本定期存款重定价带来的利好效应会逐季衰减，银行息差能否真正迎来拐点，仍有待验证。

　　工商银行行长刘珺直言，当前指标已呈现边际企稳态势，其重要支撑在于负债成本更加适宜，负债结构更加优化，而不仅依赖存款重定价因素。同时，大型银行凭借规模体量、渠道和客群的基本盘，能够更从容地实现量、价、险的协同管理。但随着存量定期存款到期量削减以及新老产品利差进一步收窄，重定价红利对息差的支撑作用将逐步减弱。

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　　北京商报记者 宋亦桐 周义力

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　　2026年半年报收官，A股42家上市银行交出了总额1.13万亿元的归母净利润答卷，约2.96%的同比增速勾勒出行业大盘稳中有进的底色。8月30日，北京商报记者统计发现，总量之下，42家银行盈利呈现显著的分化格局：增速最高超18%，最低下滑超24%；其中36家银行归母净利润实现正增长，另有6家出现负增长。二季度商业银行净息差迎来四年来首次小幅抬升，市场期盼已久的拐点信号显现，但修复进程仍在持续，42家上市银行中，净息差同比实现改善的机构不足半数，城农商行成为修复的主要力量，仍有23家银行继续面临净息差收窄的压力。随着存量存款重定价效应逐步消退，下半年，银行业盈利水平与净息差的分化态势还将继续上演。

　　盈利大盘稳中有进

　　随着最后一份半年报亮相，42家A股上市银行上半年的“成绩单”终于在8月30日全部揭晓。据北京商报记者统计，整体来看，A股上市银行合计实现归母净利润约1.13万亿元，同比增长约2.96%，盈利大盘稳中有进。但在同一份考卷下，各家银行的“得分”却呈现出明显的分化态势：36家同比正增长，6家同比负增长，增速最高者同比增长超18%，最低者同比下跌超24%。

　　头部大行凭借规模优势，牢牢守住了行业盈利基本盘。六家国有大行合计实现归母净利润约7125.98亿元，占全行业盈利总额的六成以上，增速落在3.32%—5.10%。其中，工商银行以1736.82亿元的归母净利润蝉联“盈利王”，建设银行、农业银行、中国银行紧随其后，分别实现归母净利润1695.64亿元、1463.81亿元、1235.94亿元，构成千亿级第一梯队；邮储银行、交通银行则以515.03亿元和478.74亿元分列行业第六、第七位。

　　相较于国有大行，市场化程度更高的股份制银行阵营，盈利分化的态势也较为突出。9家股份制银行中，招商银行以764.45亿元归母净利润、2.02%的同比增速一骑绝尘，稳坐股份行头把交椅，位居全部A股上市银行盈利榜第五。兴业银行、中信银行分别以411.31亿元、376.02亿元守住股份行第二、第三席位，但二者和招商银行之间已经拉开体量鸿沟。再往下看，浦发银行、平安银行分别实现309.51亿元、256.96亿元的归母净利润，守住中段阵营；民生银行、光大银行归母净利润分别录得195.37亿元、187.11亿元；华夏银行上半年实现归母净利润93.65亿元，浙商银行以78.24亿元归母净利润处于股份行梯队末位。

　　体量层级的分化之外，股份制银行阵营的增速走势更是“冰火两重天”。招商银行、中信银行、浦发银行、平安银行、浙商银行5家实现正增长，而兴业银行、民生银行、华夏银行、光大银行4家出现同比负增长，可谓“几家欢喜几家愁”。

　　城商行赛道竞争格局也发生变化，头部城商行之间位次出现动态更迭。江苏银行凭借稳定的经营表现，以218.76亿元归母净利润继续坐稳城商行“一哥”位置，龙头地位稳固；宁波银行成长性持续释放，归母净利润同比增长12.12%至165.62亿元，晋升城商行第二位；北京银行以159亿元紧随其后。

　　如果说头部银行比拼的是盈利体量与经营稳健性，那么中小区域性银行则凭借超高增速，成为上半年上市银行榜单中最大的亮点。年内在A股上市银行股价涨幅榜中居首的青岛银行以18.08%的归母净利润同比增速问鼎全行业“增长王”，齐鲁银行以16.06%紧随其后，宁波银行、常熟农商行、重庆银行也突破10%的增幅。

　　综合全维度数据来看，国有大行在盈利规模上的绝对优势是行业稳增长的核心基石；股份制银行和头部城商行依托市场化运营、特色业务布局，在各自赛道上各有所长，共同构成上市银行盈利的“中坚力量”；而区域中小银行则成为行业盈利增速的主要变量，凭借深耕本地、精准下沉的经营优势，为行业增长注入新活力。

　　在中国城市发展研究院投资部副主任袁帅看来，上半年A股上市银行盈利能力显著分化，是宏观经济结构调整、区域产业活力差异及银行经营策略长期积累的结果，也反映出资源配置效率与区域经济活力的深度绑定。谈及中小银行的亮眼表现，袁帅认为，江浙民营经济活跃、山东实体经济坚实、西南新兴产业与城镇化释放需求，这些区域银行凭借地缘优势精准触达下沉市场优质客户，叠加灵活的决策链条和本地化风控体系，最终转化为亮眼的盈利增速。

　　博通咨询首席分析师王蓬博进一步分析称，国有大行体量庞大，增长偏稳健，难以出现高增速；股份制银行的分化根源在于零售业务扎实、财富管理和信用卡中收贡献稳定，且风险资产出清靠前的银行能维持正增长，而对公业务占比更高、存量风险仍在消化、负债成本优化滞后的银行，则面临利息收入承压、非息收入难以对冲的困境，最终拖累归母净利润表现。

　　基于上半年行业分化的基本面，王蓬博预计，下半年国有大行将继续保持平稳低速增长；城商行和农商行的分化态势不会改变，经营扎实的区域机构仍能维持不错增速，而部分区域压力较大的中小银行将继续承压。针对上半年利润下滑明显的银行，他建议，一方面持续压降高成本存款、优化负债结构，稳住利息收入基本盘；另一方面加快存量风险处置，同时挖掘零售及供应链金融等中间业务机会，以多元化收入对冲利息收入压力，逐步修复盈利水平。

　　净息差四年首现回升

　　当行业层面传来息差企稳的信号，翻开42家A股上市银行2026年中报，一幅“冷暖不均”的图景缓缓铺展开来。金融监管总局近日披露的数据显示，2026年二季度商业银行净息差为1.41%，较一季度的1.40%上升0.01个百分点，近四年首现回升，这一微小的向上拐点，也被市场解读为银行业盈利底部确认、行业景气度即将步入修复通道的标志。

　　不过，落脚到42家银行的半年报数据不难发现，本轮息差修复并非“雨露均沾”。从同比维度表现来看，42家上市银行中有17家银行实现净息差同比回升，实现改善的机构以城农商行为主，同时也包含少数股份制银行。西安银行涨幅遥遥领先，同比大幅提升29个基点，截至上半年末，该行净息差达到1.99%；贵阳银行紧随其后，同比上行14个基点，报告期末净息差录得1.67%。除此之外，多家银行实现稳健修复，民生银行、重庆银行、苏州银行净息差分别同比抬升8个基点、7个基点、7个基点，对应数值为1.47%、1.46%、1.4%。而重庆农商行、厦门银行、华夏银行、成都银行、杭州银行、青岛农商行等机构，也均实现1个基点至6个基点的修复。

　　相较于中小银行的亮眼表现，体量庞大的国有大行中，仅中国银行、交通银行走出独立行情，净息差分别为1.27%、1.23%，同比提升1个基点、2个基点；邮储银行虽守住六大行净息差首位，净息差为1.63%，不过较去年同期的1.70%同比下行7个基点，也是六大行中同比降幅最大的机构。建设银行、工商银行、农业银行净息差同比均出现回落。平安银行、上海银行表现相对平稳，净息差同比维持原有水平，未出现收缩。

　　与之相对，23家银行仍承受净息差同比下行的压力，部分股份制银行和区域性银行降幅相对突出，受资产利率下行和业务结构变动等因素影响，兴业银行截至上半年末净息差1.60%，同比下降15个基点；江苏银行、浙商银行净息差同比分别下行14个基点、13个基点至1.64%、1.56%。

　　郑州银行、常熟农商行、无锡农商行的同比降幅集中在10—12个基点区间。不过值得注意的是，即便同比有所收窄，但常熟农商行以2.48%的净息差稳居42家银行榜首，也是唯一一家净息差超过2%的A股上市银行。除此之外，青岛银行、紫金农商行、张家港农商行、南京银行、兰州银行、宁波银行、齐鲁银行、北京银行、长沙银行等多家机构，净息差同比也出现下降，下滑幅度在1—9个基点。

　　切换到不同维度观察，息差修复的分化格局同样清晰。42家银行中有19家银行净息差较2025年末实现回升，1家银行持平，剩余22家银行出现不同程度下降。从修复主体来看，西安银行的改善幅度依然位居首位，净息差半年抬升14个基点；贵阳银行、成都银行息差分别较上年末上行9个基点、8个基点，修复态势稳健。此外，包括工商银行、中国银行、交通银行、建设银行、民生银行、华夏银行、平安银行、光大银行、浦发银行、重庆银行、苏州银行、厦门银行、重庆农商行、无锡农商行在内的多家银行净息差较上年末的涨幅在1—7个基点。

　　存款重定价托底

　　此轮银行净息差能够止跌企稳，核心驱动是负债端成本下行幅度超过了资产端收益率的下行幅度，依靠负债成本优化托住了息差水平。

　　在业绩说明会上，兴业银行计划财务部总经理林舒就指出，上半年兴业银行3年期以上定期存款到期规模为3100亿元，下半年还有2300亿元到期，这部分存款在3年前付息成本是3.15%，替换为当前挂牌利率1.75%的3年期定期存款，大概能节约140个基点的成本。

　　农业银行副行长王文进也表示，受过去几年存款快速增长与定期化趋势的影响，利率较高的存量定期存款进入了集中重定价的周期，尤其是3年期存款挂牌利率降幅最高可达135个基点。在此背景下，上半年农行存款付息率较上年下降明显。

　　但息差企稳并不代表已经迎来趋势性回升。随着时间推移，存量高成本定期存款重定价带来的利好效应会逐季衰减，银行息差能否真正迎来拐点，仍有待验证。

　　工商银行行长刘珺直言，当前指标已呈现边际企稳态势，其重要支撑在于负债成本更加适宜，负债结构更加优化，而不仅依赖存款重定价因素。同时，大型银行凭借规模体量、渠道和客群的基本盘，能够更从容地实现量、价、险的协同管理。但随着存量定期存款到期量削减以及新老产品利差进一步收窄，重定价红利对息差的支撑作用将逐步减弱。

　　“预计下半年行业净息差整体会以筑底企稳为主，但会继续呈现机构之间分化的格局”，王蓬博指出，国有大行存款基础强，要继续优化存款成本，同时合理把控信贷投放定价，守住息差底线。股份制银行需要调整客户结构，加大挖掘高收益的零售、小微业务，减少对低收益对公大额项目的依赖。城商行、农商行要继续发挥地缘优势，深耕本土小微和居民业务，管控负债成本，以此维持净息差的韧性。

　　“下半年银行业净息差的整体走势将从过去几年的持续单边收窄，转向边际企稳、结构分化的新格局，全行业息差快速下行的阶段已经基本过去，不同类型银行的息差表现将进一步拉开差距”，袁帅也持有同样看法。他建议，对于深耕下沉市场的农商行和优质城商行而言，稳住息差的核心在于继续发挥本地化获客优势，把服务触角延伸到更细分的小微经营场景，通过提高信贷的精细化定价能力；股份制银行则需要在资产端和负债端同时发力，资产端加大对高收益零售信贷和特色产业信贷的布局力度，负债端通过财富管理业务沉淀更多长期稳定的低成本资金，扭转此前息差持续收窄的势头。国有大行稳息差的重点在于提升资产的综合收益回报，同时通过数字化手段提升整体经营效率，以精细化管理对冲息差的低位压力。

　　北京商报记者 宋亦桐 周义力

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　　2026年半年报收官，A股42家上市银行交出了总额1.13万亿元的归母净利润答卷，约2.96%的同比增速勾勒出行业大盘稳中有进的底色。8月30日，北京商报记者统计发现，总量之下，42家银行盈利呈现显著的分化格局：增速最高超18%，最低下滑超24%；其中36家银行归母净利润实现正增长，另有6家出现负增长。二季度商业银行净息差迎来四年来首次小幅抬升，市场期盼已久的拐点信号显现，但修复进程仍在持续，42家上市银行中，净息差同比实现改善的机构不足半数，城农商行成为修复的主要力量，仍有23家银行继续面临净息差收窄的压力。随着存量存款重定价效应逐步消退，下半年，银行业盈利水平与净息差的分化态势还将继续上演。

　　盈利大盘稳中有进

　　随着最后一份半年报亮相，42家A股上市银行上半年的“成绩单”终于在8月30日全部揭晓。据北京商报记者统计，整体来看，A股上市银行合计实现归母净利润约1.13万亿元，同比增长约2.96%，盈利大盘稳中有进。但在同一份考卷下，各家银行的“得分”却呈现出明显的分化态势：36家同比正增长，6家同比负增长，增速最高者同比增长超18%，最低者同比下跌超24%。

　　头部大行凭借规模优势，牢牢守住了行业盈利基本盘。六家国有大行合计实现归母净利润约7125.98亿元，占全行业盈利总额的六成以上，增速落在3.32%—5.10%。其中，工商银行以1736.82亿元的归母净利润蝉联“盈利王”，建设银行、农业银行、中国银行紧随其后，分别实现归母净利润1695.64亿元、1463.81亿元、1235.94亿元，构成千亿级第一梯队；邮储银行、交通银行则以515.03亿元和478.74亿元分列行业第六、第七位。

　　相较于国有大行，市场化程度更高的股份制银行阵营，盈利分化的态势也较为突出。9家股份制银行中，招商银行以764.45亿元归母净利润、2.02%的同比增速一骑绝尘，稳坐股份行头把交椅，位居全部A股上市银行盈利榜第五。兴业银行、中信银行分别以411.31亿元、376.02亿元守住股份行第二、第三席位，但二者和招商银行之间已经拉开体量鸿沟。再往下看，浦发银行、平安银行分别实现309.51亿元、256.96亿元的归母净利润，守住中段阵营；民生银行、光大银行归母净利润分别录得195.37亿元、187.11亿元；华夏银行上半年实现归母净利润93.65亿元，浙商银行以78.24亿元归母净利润处于股份行梯队末位。

　　体量层级的分化之外，股份制银行阵营的增速走势更是“冰火两重天”。招商银行、中信银行、浦发银行、平安银行、浙商银行5家实现正增长，而兴业银行、民生银行、华夏银行、光大银行4家出现同比负增长，可谓“几家欢喜几家愁”。

　　城商行赛道竞争格局也发生变化，头部城商行之间位次出现动态更迭。江苏银行凭借稳定的经营表现，以218.76亿元归母净利润继续坐稳城商行“一哥”位置，龙头地位稳固；宁波银行成长性持续释放，归母净利润同比增长12.12%至165.62亿元，晋升城商行第二位；北京银行以159亿元紧随其后。

　　如果说头部银行比拼的是盈利体量与经营稳健性，那么中小区域性银行则凭借超高增速，成为上半年上市银行榜单中最大的亮点。年内在A股上市银行股价涨幅榜中居首的青岛银行以18.08%的归母净利润同比增速问鼎全行业“增长王”，齐鲁银行以16.06%紧随其后，宁波银行、常熟农商行、重庆银行也突破10%的增幅。

　　综合全维度数据来看，国有大行在盈利规模上的绝对优势是行业稳增长的核心基石；股份制银行和头部城商行依托市场化运营、特色业务布局，在各自赛道上各有所长，共同构成上市银行盈利的“中坚力量”；而区域中小银行则成为行业盈利增速的主要变量，凭借深耕本地、精准下沉的经营优势，为行业增长注入新活力。

　　在中国城市发展研究院投资部副主任袁帅看来，上半年A股上市银行盈利能力显著分化，是宏观经济结构调整、区域产业活力差异及银行经营策略长期积累的结果，也反映出资源配置效率与区域经济活力的深度绑定。谈及中小银行的亮眼表现，袁帅认为，江浙民营经济活跃、山东实体经济坚实、西南新兴产业与城镇化释放需求，这些区域银行凭借地缘优势精准触达下沉市场优质客户，叠加灵活的决策链条和本地化风控体系，最终转化为亮眼的盈利增速。

　　博通咨询首席分析师王蓬博进一步分析称，国有大行体量庞大，增长偏稳健，难以出现高增速；股份制银行的分化根源在于零售业务扎实、财富管理和信用卡中收贡献稳定，且风险资产出清靠前的银行能维持正增长，而对公业务占比更高、存量风险仍在消化、负债成本优化滞后的银行，则面临利息收入承压、非息收入难以对冲的困境，最终拖累归母净利润表现。

　　基于上半年行业分化的基本面，王蓬博预计，下半年国有大行将继续保持平稳低速增长；城商行和农商行的分化态势不会改变，经营扎实的区域机构仍能维持不错增速，而部分区域压力较大的中小银行将继续承压。针对上半年利润下滑明显的银行，他建议，一方面持续压降高成本存款、优化负债结构，稳住利息收入基本盘；另一方面加快存量风险处置，同时挖掘零售及供应链金融等中间业务机会，以多元化收入对冲利息收入压力，逐步修复盈利水平。

　　净息差四年首现回升

　　当行业层面传来息差企稳的信号，翻开42家A股上市银行2026年中报，一幅“冷暖不均”的图景缓缓铺展开来。金融监管总局近日披露的数据显示，2026年二季度商业银行净息差为1.41%，较一季度的1.40%上升0.01个百分点，近四年首现回升，这一微小的向上拐点，也被市场解读为银行业盈利底部确认、行业景气度即将步入修复通道的标志。

　　不过，落脚到42家银行的半年报数据不难发现，本轮息差修复并非“雨露均沾”。从同比维度表现来看，42家上市银行中有17家银行实现净息差同比回升，实现改善的机构以城农商行为主，同时也包含少数股份制银行。西安银行涨幅遥遥领先，同比大幅提升29个基点，截至上半年末，该行净息差达到1.99%；贵阳银行紧随其后，同比上行14个基点，报告期末净息差录得1.67%。除此之外，多家银行实现稳健修复，民生银行、重庆银行、苏州银行净息差分别同比抬升8个基点、7个基点、7个基点，对应数值为1.47%、1.46%、1.4%。而重庆农商行、厦门银行、华夏银行、成都银行、杭州银行、青岛农商行等机构，也均实现1个基点至6个基点的修复。

　　相较于中小银行的亮眼表现，体量庞大的国有大行中，仅中国银行、交通银行走出独立行情，净息差分别为1.27%、1.23%，同比提升1个基点、2个基点；邮储银行虽守住六大行净息差首位，净息差为1.63%，不过较去年同期的1.70%同比下行7个基点，也是六大行中同比降幅最大的机构。建设银行、工商银行、农业银行净息差同比均出现回落。平安银行、上海银行表现相对平稳，净息差同比维持原有水平，未出现收缩。

　　与之相对，23家银行仍承受净息差同比下行的压力，部分股份制银行和区域性银行降幅相对突出，受资产利率下行和业务结构变动等因素影响，兴业银行截至上半年末净息差1.60%，同比下降15个基点；江苏银行、浙商银行净息差同比分别下行14个基点、13个基点至1.64%、1.56%。

　　郑州银行、常熟农商行、无锡农商行的同比降幅集中在10—12个基点区间。不过值得注意的是，即便同比有所收窄，但常熟农商行以2.48%的净息差稳居42家银行榜首，也是唯一一家净息差超过2%的A股上市银行。除此之外，青岛银行、紫金农商行、张家港农商行、南京银行、兰州银行、宁波银行、齐鲁银行、北京银行、长沙银行等多家机构，净息差同比也出现下降，下滑幅度在1—9个基点。

　　切换到不同维度观察，息差修复的分化格局同样清晰。42家银行中有19家银行净息差较2025年末实现回升，1家银行持平，剩余22家银行出现不同程度下降。从修复主体来看，西安银行的改善幅度依然位居首位，净息差半年抬升14个基点；贵阳银行、成都银行息差分别较上年末上行9个基点、8个基点，修复态势稳健。此外，包括工商银行、中国银行、交通银行、建设银行、民生银行、华夏银行、平安银行、光大银行、浦发银行、重庆银行、苏州银行、厦门银行、重庆农商行、无锡农商行在内的多家银行净息差较上年末的涨幅在1—7个基点。

　　存款重定价托底

　　此轮银行净息差能够止跌企稳，核心驱动是负债端成本下行幅度超过了资产端收益率的下行幅度，依靠负债成本优化托住了息差水平。

　　在业绩说明会上，兴业银行计划财务部总经理林舒就指出，上半年兴业银行3年期以上定期存款到期规模为3100亿元，下半年还有2300亿元到期，这部分存款在3年前付息成本是3.15%，替换为当前挂牌利率1.75%的3年期定期存款，大概能节约140个基点的成本。

　　农业银行副行长王文进也表示，受过去几年存款快速增长与定期化趋势的影响，利率较高的存量定期存款进入了集中重定价的周期，尤其是3年期存款挂牌利率降幅最高可达135个基点。在此背景下，上半年农行存款付息率较上年下降明显。

　　但息差企稳并不代表已经迎来趋势性回升。随着时间推移，存量高成本定期存款重定价带来的利好效应会逐季衰减，银行息差能否真正迎来拐点，仍有待验证。

　　工商银行行长刘珺直言，当前指标已呈现边际企稳态势，其重要支撑在于负债成本更加适宜，负债结构更加优化，而不仅依赖存款重定价因素。同时，大型银行凭借规模体量、渠道和客群的基本盘，能够更从容地实现量、价、险的协同管理。但随着存量定期存款到期量削减以及新老产品利差进一步收窄，重定价红利对息差的支撑作用将逐步减弱。

　　“预计下半年行业净息差整体会以筑底企稳为主，但会继续呈现机构之间分化的格局”，王蓬博指出，国有大行存款基础强，要继续优化存款成本，同时合理把控信贷投放定价，守住息差底线。股份制银行需要调整客户结构，加大挖掘高收益的零售、小微业务，减少对低收益对公大额项目的依赖。城商行、农商行要继续发挥地缘优势，深耕本土小微和居民业务，管控负债成本，以此维持净息差的韧性。

　　“下半年银行业净息差的整体走势将从过去几年的持续单边收窄，转向边际企稳、结构分化的新格局，全行业息差快速下行的阶段已经基本过去，不同类型银行的息差表现将进一步拉开差距”，袁帅也持有同样看法。他建议，对于深耕下沉市场的农商行和优质城商行而言，稳住息差的核心在于继续发挥本地化获客优势，把服务触角延伸到更细分的小微经营场景，通过提高信贷的精细化定价能力；股份制银行则需要在资产端和负债端同时发力，资产端加大对高收益零售信贷和特色产业信贷的布局力度，负债端通过财富管理业务沉淀更多长期稳定的低成本资金，扭转此前息差持续收窄的势头。国有大行稳息差的重点在于提升资产的综合收益回报，同时通过数字化手段提升整体经营效率，以精细化管理对冲息差的低位压力。

　　北京商报记者 宋亦桐 周义力

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